 |
| |
 |
|
|
|
| A tenir en compte |
|
Abans de començar l’aventura d’adquirir un habitatge convé plantejar-se una sèrie d’interrogants.
QUIN TIPUS D’HABITATGE M’INTERESSA?
Una vegada s’ha pres la decisió de comprar un habitatge, el primer que hem de fer és posar-nos a cercar-ne un. S’ha de tenir ben clar el tipus d’habitatge que es vol. Per això cal anar descartant diferents opcions:
ON VOLEU VIURE?
Cal tenir clar què és el que voleu, ja que ens facilitarà molt la recerca. No és el mateix cercar un habitatge a Llucmajor poble que a s’Arenal, dins un nucli urbà o a fora vila...
VOLEU UN HABITATGE NOU O DE SEGONA MÀ?
Els habitatges nous són més cars i, a més, hi ha diferències importants pel que fa a la seva adquisició.
- L’habitatge nou no està subjecte a l’Impost de Transmissions Patrimonials (ITP) sinó a l’IVA. En ambdós casos és un 7%, però l’ITP té descomptes per a joves que adquireixen el seu primer habitatge.
- L’habitatge nou no es pot acollir a les subvencions del Pla nacional de l’habitatge.
- Quan comprau un habitatge nou a un promotor o constructor comprau un producte a un professional, per la qual cosa, davant qualsevol anomalia, podeu acudir a la Direcció General de Consum, al passeig del Born, 17 de Palma, telèfon 971 176 262.
ON PUC CERCAR?
El més usual és fer-ho als diaris (El Mundo, Diario de Mallorca, Última Hora, Trueque, Venta y Cambio...) especialment les edicions de cap de setmana, que són les que tenen més anuncis.
També es pot recórrer a una agència immobiliària. Comprovau sempre que el servei d’intermediació el presten professionals amb la titulació requerida.
També podeu cercar per Internet, a webs con www.habitamos.com, www.buscocasa.com , www.segundamano.es, www.compraventa.com.
QUÈ PUC GASTAR?
Cal tenir en compte que, a l’hora de comprar un habitatge, s’ha d’afegir sempre un 10% de despeses. Per això, i abans de posar-se a cercar, cal tenir clar quina és la quantitat que es pot gastar. En cas d’haver de demanar un préstec hipotecari —que és el més usual—, una proposta és calcular les quotes mensuals a les quals es pot fer front, tenint en compte que, com més llarga sigui la vida del préstec, més baixes seran les quotes però, a la llarga, més interessos es pagaran. Abans de continuar, us adreçam a una pàgina web força recomanable.
Les diferents entitats bancàries, a les seves webs, proposen simuladors hipotecaris que us permetran, sense gaire esforços, fer una simulació de les passes a l’hora de comprar l’habitatge, de manera pràctica i didàctica.
|
| Préstecs hipotecaris |
|
Un préstec hipotecari és un contracte mitjançant el qual una entitat financera lliura una quantitat de diners determinada. Qui el rep té l’obligació de tornar-lo en els terminis i en les condicions pactats entre ambdues parts.
El préstec hipotecari és un préstec amb garantia. Això vol dir que es materialitza en la hipoteca d’un bé immoble (en aquest cas l’habitatge) a favor de l’entitat financera que presta els diners, de forma que aquesta entitat financera passarà a ser la propietària en el cas d’incompliment dels pactes establerts en la concessió del préstec hipotecari (pagaments puntuals, terminis, etc.). El préstec es formalitza en una escriptura pública per poder ser inscrit en el Registre de la Propietat.
Hi ha dos tipus de préstecs hipotecaris:
• D’interès fix: s’estableix un interès que roman inalterable al llarg de tota la vida del préstec.
• D’interès variable: l’interès varia cada cert període de temps (generalment cada any) d’acord amb unes normes (índex de referència, tipus d’interès, etc.).
La sol·licitud d’un préstec hipotecari és una operació molt important. Us recomanam fer un recorregut per les diferents entitats per tal de comparar les diverses ofertes. És important recollir fulletons informatius que l’entitat haurà de lliurar gratuïtament i on es reflectiran els aspectes essencials que defineixen un hipoteca.
En parlar amb el personal del banc començaran a aparèixer tots aquests conceptes estranys: EURIBOR, comissió d’obertura, comissió de cancel·lació... Convé tenir clars tots els conceptes. Analitzem-los un per un:
a.La durada
El més usual és fer la hipoteca a 30 o 40 anys. El que heu de saber és que si feis el préstec a llarg termini pagareu menys cada mes, però a la llarga pagareu més doblers (interessos). En qualsevol cas, la durada pactada sempre es pot retallar, ja que generalment es van avançant quotes amb els doblers que anau estalviant, per així acabar al més ràpid possible de pagar.
Per això és important fixar-se en les comissions de cancel·lació parcial: si l'entitat us posa cap comissió d’aquest tipus, cada vegada que entregueu doblers per rebaixar els terminis haureu de pagar una comissió.
b.La quota mensual
És el que pagau mensualment al banc. Els bancs calculen que podeu dedicar entre el 30% i el 35% de la vostra nòmina a pagar la hipoteca. Això us pot ajudar a calcular quina quantitat de doblers podeu demanar al banc.
c.Quina quantitat de doblers us deixa el banc?
Per regla general, els bancs concedeixen el 80% de la taxació de l’habitatge. El valor de la taxació és el que estableix el professional que enviï el banc. Dit d’altra manera: el banc no té en compte el que tu pagaràs per l’habitatge, o el que reflecteixi l’escriptura de compravenda, simplement té en compte el preu de taxació. Hi ha bancs que poden arribar a deixar-vos el 100% del preu de taxació, però solen tenir uns interessos més alts, o bé us demanaran un aval (la garantia d’una altra persona, generalment familiars directes, que pagui en el vostre lloc si deixau de pagar cap mensualitat).
d.Comissions
Oscil·len entre 300 euros i un 1% del capital prestat. No són obligatòries, cada entitat bancària les fixa. N’hi ha de diversos tipus, com la comissió de cancel·lació (si saldau de manera anticipada tot el deute pendent amb el banc), per subrogació (si decidiu canviar la hipoteca de banc abans que acabi el termini pactat), d’estudi, d’obertura, etc.
e.Tipus d’interès
Per saber els interessos que ens cobraran per prestar-nos els doblers hem de distingir entre préstec a interès fix, préstec a interès variable i préstec a interès mixt:
•Interès fix: durant tota la durada del préstec (20, 30, 40 anys...) es paga el mateix tipus d’interès. Aquesta modalitat d’hipoteca no és gaire usual.
•Interès variable: a la hipoteca d’interès variable es revisen els interessos cada 6 mesos o cada any. Les variacions —que poden ser a l’alça o a la baixa— depenen d’un índex de referència, l’EURIBOR.
•Interès mixt: en aquest tipus de préstec s’estableix un període inicial en el qual l’interès és fix i passa després a ser variable.
|
| Qui pot obtenir un préstec hipotecari? |
|
Per poder sol·licitar un préstec hipotecari, les entitats financeres exigeixen una sèrie de garanties de tipus personal i de l’habitatge sobre el qual recau la hipoteca. Cada entitat financera estableix les seves condicions, però en línies generals podem assenyalar les següents:
Quan sol·licitis un préstec hipotecari, l’entitat financera generalment et demana la documentació següent:
•Fotocòpia del DNI-CIF del sol·licitant o sol·licitants.
•Còpia de l’escriptura del bé immoble que s'ha d'hipotecar.
•Verificació o certificació de registre.
Si ets un treballador per compte d’altri, a més et demanaran:
•Darrera nòmina
•Darrera declaració de la renda
•Altres justificants d’ingressos
Si ets un treballador per compte propi (professionals, autònoms, etc.), et demanaran:
•Declaració de la renda
•Darrera declaració anual de l’IVA
|
| Altres despeses |
|
ABANS DE LA FORMALITZACIÓ
Una vegada complerts els requisits necessaris per concedir el préstec, les entitats financeres, abans de formalitzar-lo, faran els tràmits següents, els quals impliquen una sèrie de despeses que haurà d’assumir el comprador:
•Taxació de l'habitatge: l’habitatge l’ha de valorar un perit independent de l’entitat financera. Aquest tràmit és necessari. Aquesta quantitat depèn de cada entitat i del valor taxat i es fa efectiva durant el tràmit d’estudi de la sol·licitud de la hipoteca.
•Verificació de registre: consisteix en la comprovació de l’existència o no de càrregues sobre l’habitatge que s’ha d’hipotecar.
Una vegada comprovades aquestes dades, es durà a terme la formalització del préstec hipotecari en un termini que pot oscil·lar entre 15 i 30 dies.
DESPESES DE FORMALITZACIÓ
•Notari: fa refèrencia a les despeses de realització d’escriptura pública atorgada per notari. Es fa efectiu en el moment de l’escriptura de la hipoteca.
•Comissió d’obertura: una comissió que cobra l’entitat financera per una sola vegada, en el moment de la formalització del préstec, en concepte de despeses inicials d’estudi, gestió i formalització. Se sol establir com un percentatge sobre la quantitat que es presta i depèn de cada entitat. Sol girar entorn a l’1%.
•Impost sobre actes jurídics documentats: la constitució de la hipoteca es troba subjecte a aquest impost. S’aplica el percentatge del 0,50% sobre el valor total garantit.
•Despeses d’inscripció en el Registre de la Propietat Immobiliària: una vegada formalitzada l’escriptura del préstec hipotecari és necessari fer-ne la inscripció en el Registre.
|
| Ajuts per a la compra |
|
HABITATGE DE PROTECCIÓ OFICIAL
Una bona opció per accedir a un habitatge són els de protecció oficial. Ara bé, aquesta és una opció molt restrictiva i, a més, l’oferta no és gaire usual i tenen molta demanda. Perquè us donin un pis de protecció el primer que heu de fer és apuntar-vos al Registre públic de demandants d’habitatges protegits de nova construcció, per a la qual cosa us heu de dirigir a la Direcció General d’Arquitectura i Habitatge, al carrer de la Palma, núm. 4, telèfon 971 784 043. Com que generalment hi ha molts més demandants que habitatges, es tenen en compte les circumstàncies de cada sol·licitant, ja que per adjudicar els pisos se segueix un ordre de puntuació.
En l'àmbit dels pobles de Mallorca, com és el cas de Llucmajor, els ciutadans s’acullen a les promocions de l’IBAVI. Per acollir-s’hi s’han de dur empadronats almenys 3 anys al terme municipal. Per a més informació: www. ibavi.caib.es.
|
|
|
|
